Если ещё несколько лет тому назад поводом для расстройства было увеличение курса доллара на 20-30 копеек, то сегодня россияне уже привычно наблюдают, как рубль падает на 3-5% в день. А то, что происходило в декабре 2014 года, стало шоком для всех, который в итоге нас и закалил — национальная валюта тогда обесценилась уже кратно. Кратковременные взлеты до уровня 80 рублей за доллар и 100 рублей за евро вызвали панику не только среди населения: к такому развитию событий не были готовы ни банкиры, ни экономисты, ни ЦБ РФ.
Трудно сказать, что будет с рублем дальше. Кто-то надеется на оптимистические прогнозы некоторых экспертов, кто-то впадает в панику, начитавшись негативных аналитических обзоров. Ясно одно: «мы будем жить теперь по-новому». Но старые финансовые обязательства все-таки придется выполнять.
Скованные одной цепью…
В самом незавидном положении оказались заёмщики, оформившие кредиты в иностранной валюте. Ещё до начала краха рубля банки не очень охотно шли на рефинансирование, а если и соглашались на перевод кредита в рубли, то на очень невыгодных для заёмщика условиях. В условиях сегодняшних реалий на рефинансировании валютных кредитов можно ставить крест по нескольким очевидным причинам:
- остаток долга конвертируется в рубли по текущему курсу;
- ставки по займам в рублях в разы выше, чем по валютным;
- резкое повышение ключевой ставки привело к значительному удорожанию кредитов.
Единственное, что гарантируют программы рефинансирования валютных кредитов – это защиту от колебаний курса рубля, при этом сумма ежемесячных платежей, скорее всего, увеличится. Чтобы хоть немного облегчить обслуживание кредита, банки предлагают увеличить срок кредитования. Понятно, что в этом случае в арифметической прогрессии возрастает и сумма уплаченных банку процентов.
Конечно, оформляя кредиты в валюте, заёмщики должны были осознавать, что тем самым возлагают на себя все риски, связанные с курсом рубля. Первым шоком стал 2008 год, когда размер ежемесячных взносов вырос в полтора раза. Сегодня же речь идет об увеличении размера платежей в кратном выражении. Не стоит забывать, что изменение валюты кредита – довольно затратная для заёмщика процедура: придется переоформлять все документы по залогу, производить переоценку имущества, открывать новый расчётный счет, перезаключать договор страхования. По оценкам экспертов, расходы на рефинансирование и уплату различных комиссий в разных банках колеблются в пределах 80-130 тысяч рублей.
При таких условиях, как ни парадоксально это звучит, выгоднее обслуживать валютный кредит, чем рефинансировать его в рублёвый. Кроме того, далеко не все кредиты, взятые в иностранной валюте, могут быть переведены в рублёвые по одной простой причине — сумма займа не должна превышать стоимость залога. При пересчёте остатка валютного долга в рубли по текущему курсу вполне может случиться так, что рыночная цена ипотечной квартиры окажется значительно ниже суммы долга. Естественно, что при таком раскладе ни один банк не пойдет на изменение валюты кредита. Отказ в рефинансировании последует и в том случае, если была допущена хоть одна просрочка платежа.
Что делать?
Многие эксперты сходятся во мнении, что единственным возможным выходом из сложившейся неблагоприятной ситуации является реструктуризация, подразумевающая пересмотр условий кредитования (чаще всего – увеличение срока). Естественно, что общая сумма переплаты значительно вырастет, но при этом можно немного снизить текущие выплаты. Кризис не вечен: возможно, в недалёком будущем курс рубля начнет укрепляться, и появится возможность платить с опережением графика.
Так или иначе, ни в коем случае нельзя занимать позицию страуса: при возникновении проблем с обслуживанием кредита необходимо как можно быстрее обратиться в банк для поиска компромиссного решения. Просроченная задолженность – это «головная боль» не только заёмщиков, но и банкиров, которые совсем не заинтересованы в росте количества проблемных кредитов.
Миллионы раз говорилось уже людям, что брать кредиты нужно только в той валюте, в которой получаешь доход…
Жаль конечно, людей, которые взяли кредит в валюте, сейчас им не сладко, но когда они кредит брали, их же никто не заставлял брать именно в валюте. Так что каждый себе хозяин.
Мы с мужем сейчас в такой ситуации, которая и в страшном кошмаре присниться не может! Купили квартиру, а кредит на нее брали в долларах, сейчас оплачивать не можем. Кроме того, мы оплатили уже более 70% кредита, а теперь получается что остались должны еще больше, чем выплатили! Что делать дальше, не знаем.
В суд подавайте и голову не морочьте себе голову. Еще и компенсацию выторгуете!
Люди взявшие валютный кредит сейчас попали в абсолютно патовую ситуацию. Взяли в кредит 10 000 долларов, а отдать придется в два раза больше. Мне кажется, банки должны как-то индивидуально рассматривать такие кредиты, потому что люди не виноваты в том, что у нас государство не может стабилизировать и контролировать валютные отношения.