В начале апреля 2020 года в России вступил в силу Федеральный закон о кредитных каникулах. Он позволяет привести в порядок систему предоставления отсрочки ежемесячных платежей по кредитам на период до полугода.
Нужно отметить, что это не единственная мера, предпринятая финансовыми учреждениями мира для поддержки физических лиц и среднего бизнеса во время пандемии коронавируса COVID-19. Ещё ранее многие банки разных стран в том или ином формате предоставляли возможность своим клиентам отдохнуть от выплат.
Кредитные каникулы – это?
Один из способов переформатирования долга, который даёт заёмщику возможность на некоторое время приостановить выплаты. То есть в течение определённого периода банк взимает лишь проценты по кредиту, не начисляя штрафов и неустоек по причине несвоевременного выполнения обязательств.
Кредитные каникулы могут получить физические лица, индивидуальные предприниматели в случае, если их официальный доход за последний месяц стал значительно меньше по сравнению со средним доходом прошлого года. Например, в России падение дохода должно составить не менее 30%, и оно должно быть обусловлено макроэкономическими последствиями пандемии коронавируса COVID-19. Владельцы малого и среднего бизнеса могут подать заявку на каникулы, если их деятельность связана с областями, особо пострадавшими от эпидемии.
Но это не значит, что части долга, которые банк должен был получить за этот период, будут прощены заёмщику. После завершения каникул (после окончания оговоренного периода или раньше – в зависимости от финансовых возможностей должника) сумма ежемесячных платежей увеличится. Или же кредит будет на некоторое время продлён. Это зависит от решения конкретного банка и вида кредита.
«За» или «Против»?
На полгода забыть о необходимости ежемесячно вносить платежи по кредитам – перспектива весьма заманчивая. И сотрудники банков отмечают, что за последние месяцы количество заявок на переформатирование займов выросло в сотни раз. Но действительно ли каникулы имеют лишь положительную сторону?
С одной стороны да, они определённо выгодны:
- заёмщику. Есть возможность немного перевести дух и пересмотреть бюджет, адаптировать его к новым реалиям. Но существует одно большое «но»: по договору с банком каникулы по выплатам можно получить лишь единожды. Больше отсрочек не будет;
- для банка это также выгодная сделка. Предоставление отсрочки обеспечивает более длительное обслуживание клиента по кредиту. А значит – больше условной возможности заработать на том же долге. Кроме того, во многих банках эта услуга совсем не бесплатная. Поэтому перед подписанием договора об отсрочке, нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями.
Если бы решения о кредитных каникулах принимались в единичных случаях (и это, как правило, предусмотрено договорами), то это не стало бы важным макроэкономическим фактором. Но в случае массового приостановления выплат по займам нужно ожидать более глобального эффекта.
И это может негативно повлиять:
- на работу банков. Да, они получат небольшие бонусы за обслуживание кредитов, но в то же время каникулы выведут из оборота огромные денежные массы, которые финансовые учреждения использовали бы для выполнения своих обязательств. Например, по вкладам, облигациям, межбанковским операциям. Более того, им придётся значительно сокращать количество новых займов для физических лиц и бизнеса;
- над заёмщиком же будет висеть дамоклов меч нового страха: за полгода финансовая ситуация может и не стабилизироваться. Тогда страны ждёт огромная волна заявлений о банкротстве.
Пандемия коронавируса COVID-19 влияет не только на жизнь и быт отдельных семей, но и на здоровье, функционирование экономики во всём мире. И чем раньше каждая из стран начнёт принимать антикризисные меры, тем проще будет выходить из тупика.
—
Текст: Марина Веселуха, фото: АГН «Москва»
