Словосочетание «жизнь в кредит» всё больше укореняется в стереотипах мышления российских граждан. Значительную роль здесь играет жилищная тема и связанные с ней вопросы покупки, строительства и ремонта недвижимости.
Сегодня кредитование на цели капитального ремонта недвижимого имущества затрагивает не только вопросы банковской доходности, но также вопросы макроэкономической значимости и является одним из направлений стратегии развития жилищного ипотечного кредитования Российской Федерации до 2030 года.
Для российского рынка жилья характерен высокий уровень износа жилищного фонда. В таких условиях совершенствование кредитных инструментов финансирования модернизации и ремонта жилых помещений играют доминирующую роль как для решения жилищных вопросов граждан и повышения качества современного жилищного фонда, так и для расширения масштабов функционирования и активизации вторичного рынка жилья.
Ситуация на рынке кредитования на цели ремонта
Современный российский рынок кредитования на ремонтные цели весьма специфичен. Кредиты на ремонт предоставляются в трёх вариантах:
- нецелевые краткосрочные займы;
- нецелевые долгосрочные займы;
- целевые долгосрочные кредиты, относящиеся к категории жилищных ссуд.
Как показывают исследования рынка, российские банки больше предпочитают выдавать нецелевые потребительские ссуды. По причине присутствия устойчивого спроса на данные продукты разработано немало специальных кредитных программ (Россельхозбанк: «Потребительский нецелевой кредит под залог недвижимости», Банк «Траст»: «Кредит на ремонт», «Евроремонт» и проч.).
С целевыми жилищными займами на ремонт ситуация обстоит немного сложнее. Не все банки предоставляют такие услуги, несмотря на заинтересованность государства в развитии данного вида кредитования граждан. Низкое предложение на рынке банковских кредитных услуг обусловлено невысоким спросом со стороны клиентов, поскольку обязательными условиями такого кредита является расходование заёмных денег по назначению.
Из числа кредитующих банков можно выделить Городской Ипотечный Банк, ЮниКредит Банк, Альфа-Банк, Райффайзенбанк. Рефинансирование жилищных кредитов на ремонт практикуют Альфа-Банк, Райффайзенбанк и другие.
Сбербанк несколько лет назад практически отказался от продуктов целевого долгосрочного кредитования на цели ремонта, ввиду незначительного спроса. Кредитование по целевым программам производится только в некоторых регионах страны.
Возможность ремонта в кредит сами граждане страны оценивают неоднозначно. Некоторые придерживаются консервативных взглядов, акцентируя внимание на высоких процентных ставках. Большая часть населения изъявляет желание в активном кредитовании, о чём свидетельствует банковская статистика.
Условия кредитования
Условия потребительского кредитования на цели ремонта во многом отвечают требованиям стандартного кредитного продукта на неотложные нужды. Заёмные средства тратятся по усмотрению должника.
Данные кредиты по большей части имеют беззалоговый характер и предоставляются наличными. Риски кредитования по таким схемам банки компенсируют за счёт высокой процентной ставки. В среднем по рынку её уровень колеблется в диапазоне от 14% до 30%, ставки для заёмщиков в случае плохой кредитной истории достигают 70%.
Сроки по таким ссудам устанавливаются не более 7 лет, максимальная величина кредита, как правило, не превышает 1-3 миллионов рублей. При кредитовании на большие суммы требуется залоговое обеспечение.
Самые лояльные условия кредитования предлагает Сбербанк. Здесь можно оформить краткосрочный кредит на ремонт без залога и поручительства, кредит с участием поручителей, а также долгосрочный кредит под залог жилых помещений. Процентные ставки установлены в размере от 14,5%.
На решение о предоставлении ссуды влияет кредитная история и оценка платёжеспособности клиента, которая производится на основе справок 2-НДФЛ, подтверждающих доход клиента за предыдущие 6 месяцев. Ряд банков не запрашивает документы о доходах (Восточный Экспресс Банк, Транскапиталбанк). Ставки в таких случаях устанавливаются на несколько пунктов выше их среднерыночного значения.
Таким образом, среди недостатков потребительского кредитования на цели ремонта можно выделить высокие процентные ставки и ограниченность размера кредита. Преимуществами являются возможность оформить банковскую ссуду без залога и поручительства, быстрые сроки заключения кредитной сделки с минимальным пакетом документов.
Более крупные суммы на ремонт жилых помещений наличными можно оформить в рамках долгосрочных потребительских кредитов, которые предполагают обязательное предоставление залога. Размер необеспеченных ссуд в данном случае может составлять не более 300 тыс. рублей. В качестве залога обычно принимаются объекты недвижимости с условием их обязательного страхования. Сроки кредитования достигают 15 лет, в некоторых банках и 30 лет (ЮниКредит Банк).
Уровень процентных ставок ввиду наличия залога значительно ниже, чем по классическому потребительскому кредиту, – 15-19%. Объёмы кредитования в среднем ограничиваются суммой в размере не больше 30 млн рублей и не превышают в среднем 80% от стоимости обеспечения. Максимальный размер кредита предлагает ВТБ24 – до 90 млн рублей. Целевое подтверждение расхода средств здесь также не требуется.
Долгосрочные потребительские кредиты, включая кредиты на ремонт, присутствуют в продуктовых арсеналах множества российских банков (Сбербанк, Россельхозбанк, НоваховКапиталБанк, ЮниКредит Банк и др.). Данный вид кредитования более характерен для целей капитального ремонта. Преимуществом является возможность оформить в кредит крупную сумму средств на длительные сроки под относительно невысокий процент. При этом, оформляя кредит под залог имеющейся у клиента недвижимости, необходимо учитывать также присутствие дополнительных затрат, связанных с оценкой и страхованием объектов недвижимости, нотариальными расходами, а также длительные сроки государственной регистрации залога в органах юстиции.
Целевые кредиты на ремонт относятся к категории жилищных ссуд, и выдаются банками в рамках программ долгосрочного кредитования. Выдача «длинных» кредитных ресурсов для любого банка всегда сопряжена с вопросами источников их фондирования и проблемой ликвидности. Ввиду чего обязательными условиями такого кредита на ремонт является расходование кредитных средств по назначению и залоговое обеспечение сделки.
По данной схеме кредитуют не все банки, в их числе ЮниКредит банк, Альфа-Банк, Сбербанк только в некоторых регионах страны, Райффайзенбанк и другие.
В качестве обеспечения в основном принимается залог жилого помещения, ремонт которого предполагается делать. Возможны и другие варианты, такие как залог иной имеющейся у заёмщика недвижимости. Обязательным является страхование закладываемых объектов, которое может осуществляться за счет кредитных ресурсов или за счет средств клиента.
Максимальный размер кредита может ограничиваться как конкретной величиной (например, в Альфа-Банке 60 млн рублей, в ЮнитБанке 30 млн рублей), так и определённой финансируемой долей от стоимости залога. В основном она не превышает 60%-80% от цены обеспечения. Процентные ставки предлагаются в размере от 12,25% до 16%, в зависимости от срока кредитования. Максимальные сроки кредитования предоставляют кредитные продукты Сбербанка – до 30 лет и Городского Ипотечного Банка (программа «На ремонт и благоустройство „Дом+“») – до 20 лет.
Оценка заёмщиков и возможности выдачи кредита осуществляется банками в индивидуальном порядке. Базовыми критериями являются платёжеспособность клиента на основе справок о заработной плате, кредитная история и ликвидность залога.
Технология оформления целевого кредита подразумевает предоставление в банк сметы ремонтных работ для расчета размера кредита. В некоторых случаях требуется обеспечение пользования услугами только аккредитованных банком строительных компаний, что может быть крайне неудобным для клиента. Подтверждением целевого расходования средств являются договора, заключенные со специализированными строительными организациями, счета-фактуры, накладные, сметы затрат и проч.
Способы погашения целевых кредитов различны: возможна как аннуитетная, так и дифференцированная схемы.
Требования к заёмщикам
Заёмщиками по кредитам на ремонт выступают резиденты страны в возрасте от 20 до 65 лет (в среднем), которые имеют постоянную прописку по месту обращения за кредитом.
Для оформления кредитной заявки на ремонт недвижимости запрашиваются, как правило, следующие документы:
- Трудовая книжка;
- Паспорт;
- Справка по форме 2-НДФЛ о доходах за предыдущие 6 месяцев;
- Правоустанавливающие документы на закладываемую недвижимость;
- Документы, характеризующие семейное положение заёмщика, брачный контракт;
- Заявление собственников имущества о согласии на заключении залога и соглашения о его внесудебной реализации в случае нарушения обязательств по договору в нотариально заверенной форме;
- Заявление на оформление кредита.
В случае оформления поручительства либо привлечения созаёмщика запрашивается дополнительный пакет документов на каждого участника кредитной сделки.
Осталось только кредиты на ремонт квартиры брать. И без того еле-еле концы с концами сводим, денег хватает только на оплату ЖКХ, даже на еду денег не остаётся, выручает летом огород. О том, что будет зимой 2018-2019 думаю с ужасом, потому что там включат отопление. Я из Оренбурга, Степной район.