Ударим микрозаймом по макробедности и гипернищете!

Микрокредитование — это специфическая разновидность финансовых операций, которая направлена на обеспечение населения небольшими и короткими деньгами. Особенно заманчивы подобные мгновенные микрозаймы для мелких предпринимателей, которые не могут оформить полноценный и крупный банковский кредит из-за недостаточной капитализации собственного бизнеса.

Даже для бедняков этот вид кредитования открывает перспективу финансирования пусть небольшого, но собственного дела. Такой подход к займу средств широко развит в странах, ориентированных на эффективное развитие. Именно в них процент населения, которое не в состоянии накопить небольшой капитал, намного выше.

В поддержку минидостатка

Особую значимость приобрело микрокредитование там, где заимствование мелких сумм является ведущим способом борьбы с бедностью. Концепцию микрокредитования сформировал выходец из Бангладеш Мухаммад Юнус. Он заметил, что крупные финансовые организации не проявляют интерес в выдаче мелких сумм экономически незащищенному населению, хотя даже такая денежная наличность способна помочь людям встать на ноги.

Этим человеком был основан Граминский банк, деятельность которого была направлена на выдачу кредитов бедным бангладешцам. Модель кредитования Юнуса нашла поддержку межгосударственного сообщества, после чего центры микрокредитования стали появляться в других странах с ещё неразвитой экономикой.

В экономически развитых странах такой вид кредитования также привлёк клиентов выгодным отношением платности к возвратности и срочности. Нашлось немало людей, периодически находящихся в поиске возможности одолжить небольшие деньги на короткий срок.

Максималисты против

В наши дни более 7 тысяч организаций микрокредитования функционируют по всему миру, привлекая приблизительно 16 миллионов клиентов. Однако благостного единодушия в позитивной оценке такого рода финансового бизнеса до сих пор нет. С одной стороны, критики базируется на том, что многие кредиторские организации устанавливают слишком большой кредитный процент. С другой стороны, оппоненты соглашаются с тем, что микрофинансирование способно повлиять на материальное состояние конкретного мелкого предпринимателя.

Однако считают, что оно никак не может отразиться на общей картине благополучия населения, поскольку не улучшает инфраструктуру. Такие критики предлагают направлять деньги, предназначенные для мелких кредитов, на продвижение остальных гуманитарных программ, на улучшение здравоохранения, образования и прочего.

Российскому микрокапиталу

В России микрокредитование находит высокий спрос. Годовая потребность микрофинансирования оценивается в объеме 250 – 300 миллиардов рублей. Этот спрос организации способны удовлетворить в среднем только на 14%.

Российский вариант бизнеса с микрокредитами ограничен тремя направлениями:

Работа с кредитованием малого бизнеса. В этой области представлены в большей мере фирмы с высоким капиталооборотом. Годовая процентная ставка на такой кредит позиционируется в пределах 20 – 40%.
Потребительские кредиты, где срок кредитования варьируется от 6 месяцев до года. Здесь представлены фирмы с преимущественно высоким и средним капиталооборотом, а процентная ставка в год составляет 100 – 140%.
Микрозаймы до зарплаты (краткосрочные). Это наиболее развитый в России вид кредитования мелкими суммами, который делает ставку на приемлемый лимит денег и времени их возврата.

В среднем расчётный период выдачи кредитов составляет 30 дней, а годовая процентная ставка на них колеблется в пределах 450 – 1000%. Большие ставки и риски объясняются малыми сроками и суммами, доход кредитора состоит из мелких сумм процентных надбавок. Риск потерь от невозвращения займа намного выше обычных банковских кредитов из-за того, что отсутствует полноценный залог за кредит. Такой кредит в среднем выдается на сумму в пределах 15 000 рублей.