Самый главный вопрос, который мучает клиентов банка, обратившихся за кредитом, связан не с процентной ставкой. Не с возможностью досрочного погашения или сроками рассмотрения заявки. Первый вопрос который волнует клиентов — «Одобрят ли мне кредит?» или «Дадут ли мне кредит?». Самый эффективный и быстрый способ получить ответ — подать онлайн-заявку. Если же вы хотите изучить вопрос чуть глубже, необходимо рассмотреть два основных параметра, влияющих на принятие банком решения. Разберём оба параметра подробнее.
Платёжеспособность. Перед тем как обращаться в банк за кредитом, постарайтесь самостоятельно оценить свою платежеспособность. Как это сделать? Задайте себе несколько простых вопросов.
- Сколько я зарабатываю в месяц?
- Какую сумму я готов(а) платить ежемесячно?
- Где вы работаете и как долго?
Идеальным вариантом будет, если вы работаете в одной организации уже более 6 месяцев, по трудовой книжке и ваша компания на сто процентов «белая». Т.е. ваш ежемесячный доход, ваша зарплата полностью отражается в справке по форме 2-НДФЛ, и работодатель уплачивает все необходимы отчисления государству. К сожалению таких организаций гораздо меньше, чем тех, которые выдают зарплату или ее часть в конверте.
Если вы работаете в не совсем «белой» компании, стоит заранее уточнить, смогут ли вам подтвердить ваш реальный ежемесячный доход. В большинстве кредитных организаций предусмотрена возможность подтверждения доходов справкой по форме банка. Т.е. банк вам дает бланк. На работе вам его заполняют и заверяют, проставляя подпись и печать организации. Далее эту справку вы уже несете в банк вместо справки 2-НДФЛ.
Если же справку по форме банка работодатель вам давать отказывается (и такое бывает), то следует исходить из той суммы, которая будет прописана в справке 2-НДФЛ. В большинстве случае эта сумма значительно меньше, чем вы получаете на самом деле. И конечно в таком случае рассчитывать на получение «большого» кредита в банке не следует, но если вы планируете брать небольшую сумму то шансы получить кредит есть.
Важно понимать, что банк будет оценивать ваши доходы только по предоставленным документам, поэтому рассказывать о своих дополнительных источниках дохода (будь то сдача квартиры в аренду, или любого вида подработки), не имеет никакого смысла, если документально вы их подтвердить никак не сможете.
Что делать, если вы работаете по трудовому договору? Многие банки не принимают заявки в случае, если человек работает не по трудовой книжке (исключением в данном случае являются только сотрудники силовых структур работающие по контракту). Многие, но не все.
Так что не отчаивайтесь. Есть банки которые выдают кредиты не требуя трудовой книжки. Но будьте готовы, что процентная ставка скорее всего будет чуть выше, и выбрать банк будет чуть сложнее.
При расчете платёжеспособности также учитывайте, что большинство банков не одобрит кредит в случае, если ежемесячный платеж по нему, будет больше 50% ваших доходов. И конечно же не забываем про детей. Если вы — счастливый обладатель несовершеннолетнего ребёнка или нескольких детей, то из суммы ваших доходов смело можете вычитать минимальный прожиточный минимум на каждого чада. В среднем эта сумма порядка 5-6 тысяч рублей (для России). Банк так и сделает.
Правда здесь есть одна хитрость: если дети не вписаны к вам в паспорт, можно попробовать на этом сыграть и умолчать сей факт при заполнении Анкеты. Если у вас есть действующий кредит, то из доходов так же вычитаем ежемесячный платеж по этому кредиту. Стоит отметить, в случае если у вас есть кредитная карта, независимо от того, пользуетесь вы ей или нет, банк будет расценивать ее, как дополнительную финансовую нагрузку.
В своей практике я часто встречаю людей, у кого в кошельке пылятся одна, а то и несколько кредиток, которыми человек по сути не пользуется или пользуется крайне редко. Кредитная карта это удобно, но если вы решили взять кредит и чувствуете, что Ваша платёжеспособность не идеальна, кредитные карты советую закрыть. Особенно если планируете брать крупную сумму. Это также добавит пару очков в пользу одобрения кредита.
Ну и не забываем о сроках. Как правило банк предлагает вам выбирать срок кредита самостоятельно, поэтому срок рекомендую «подгонять» под ваши подтвержденные доходы исходя из правила — «платёж не более 50% ежемесячного дохода». Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. А чем меньше ежемесячный платеж, тем больше шансов получить кредит. Конечно правильно и другое утверждение, чем больше срок, тем больше в итоге переплата, но ведь никто не запрещает вам гасить кредит досрочно. Верно?
Досрочное погашение как правило предусмотрено в большинстве кредитных организаций. И самым оптимальным вариантом будет возможность досрочного погашения на любом этапе кредитования и на любую сумму. Т.е. досрочное погашение без ограничений. Есть еще такое понятие, как досрочное погашение без комиссии, на которое банки часто акцентируют внимание. Отсутствие комиссии это конечно хорошо, но вряд ли это может являться весомым преимуществом, с учетом того факта, что практически все более менее крупные банки давным-давно перестали брать какие либо комиссии за досрочное погашение.
Рассмотрим пример расчетов. Допустим, что ваш должностной оклад — 30 000 рублей. У вас есть ребенок 7 лет и небольшой кредит с ежемесячным платежом 3000 рублей. На руки вы получаете соответственно 30 000 — 30 000*0,13 = 26 100 рублей (где 0,13 это подоходный налог). Делим получившуюся сумму пополам, получаем 50% от вашего дохода — 13 050 руб. «Вычитаем» ребёнка 6000 руб, вычитаем ежемесячный платёж по действующему кредиту 3000 рублей получаем итоговую сумму 4050 руб. Это и будет вашим главным ориентиром. Далее выбираем желаемую сумму и варьируем различные сроки кредита, чтобы ежемесячный платеж не выходил за рамки 4050 рублей.
В этом вам сможет помочь сотрудник банка при подаче заявки или вы можете воспользоваться «кредитным калькулятором» и просчитать возможные варианты самостоятельно. Такие калькуляторы есть на сайтах большинства банков.
Кредитная история. Здесь все проще. Выделим три варианта кредитной истории:
- Положительная;
- Негативная;
- Отсутствие кредитной истории.
Впрочем, есть и более глубокая градация, но в данной статье ограничимся этой. Итак, если вы ранее обслуживали кредиты или пользовались кредитной картой более 6 месяцев и при этом у вас не было просрочек, то ваша кредитная история положительная.
Если в той же ситуации у вас были просрочки более семи дней, то как правило в таком случае банки фиксируют данную информацию и отправляют ее в БКИ (Бюро кредитных историй). В этом случае ваша кредитная история негативная. Ну и наконец, если вы вообще никогда не брали кредитов, значит кредитная история у вас отсутствует.
Кредитная история очень сильно влияет на принятое банком решение, и зачастую, негативная кредитная история может послужить причиной отказа, даже в случае отличной платежеспособности. Важно понимать, что сведения о вашей кредитной истории доступны для всех банков. Просрочив кредит в одном банке, не стоит питать иллюзий, что в другом банке этого могут не узнать. Поэтому очень важно смолоду, что называется, следить за чистотой своей кредитной истории.
Что же делать если кредитная история негативная или ее вообще нет? Это уже отдельная тема и в таком случае, конечно, получить одобрение куда сложнее, чем при положительной истории. Скажу лишь, что исправить ее можно. Но сложно. Поэтому старайтесь погашать все во время, и грамотно подходить к вопросу кредитования. Теперь вы легко сможете ответить на вопрос: как узнать: дадут ли кредит?
На этом всё, всем удачи и одобрения! 🙂
На самом деле, если в у вас не было и нет проблем с банками, то вероятность того, что кредит дадут достаточно высока. Проходите ли вы по уровню заработной платы вполне можно посчитать самостоятельно, еще до похода в банк. Так что гадать на кофейной гуще не стоит, а просто обратиться к обычной математике.
Некоторые банки специально портят кредитную историю, чтобы привязать клиента только к своему банку. Вот даже на этом сайте описан один такой случай, как Сбербанк испортил кредитную историю своему клиенту. И как только это случится, так сразу же никто вам кредит не даст, при этом вы даже подозревать не будете, почему это так происходит.
Я дворник. Просто дворник. Мне никто не даст кредит. Но я никогда его и не попрошу. Потому что привык жить по средствам и по одёжке протягивать ножки. А те, кто берут кредиты, тоже протянут ножки. Но не по одёжке, а просто протянут. Скоро.