Оформление кредита – это очень ответственное решение, и подавляющее большинство заёмщиков тщательно просчитывают возможные финансовые риски. Однако от различных жизненных форс-мажоров не застрахован никто: тяжелая болезнь, потеря работы, резкое снижение доходов из-за череды финансовых кризисов могут привести к тому, что обслуживание кредита станет неподъёмным.
Если заёмщик имеет положительную кредитную историю и может документально подтвердить обстоятельства, приведшие к ухудшению материального положения, банк, как правило, предлагает реструктуризацию кредита. Суть подобной процедуры сводится к изменению некоторых условий договора (срока кредитования, процентной ставки, предоставлению кредитных каникул), благодаря чему заёмщик получает возможность войти в новый график приемлемых по размеру платежей.
Варианты реструктуризации
Снизить размер ежемесячных платежей можно несколькими способами:
- увеличением срока кредитования;
- изменением валюты кредита;
- заменой плавающей процентной ставки на фиксированную;
- предоставлением кратковременной отсрочки по выплатам.
Казалось бы, все эти меры должны привести к серьёзному снижению долговой нагрузки, однако довольно простые расчёты показывают, что выгода для заёмщика оказывается весьма сомнительной. Банк – не благотворительная организация, главная цель его деятельности – получение прибыли. Поэтому рассчитывать на то, что банк предпримет какие-то действия себе в убыток, было бы крайне наивно. Соглашаясь на реструктуризацию, заёмщик лишь получает возможность остаться на плаву, при этом сумма обязательств перед банком может даже увеличиться.
Кому поможет реструктуризация?
Просить банк о реструктуризации кредита можно лишь в случае, если материальные трудности носят временный характер и есть уверенность, что в ближайшем будущем ситуация нормализуется. Возможно, банк запросит подтверждающие документы: выписку из трудовой книжки (в случае увольнения по сокращению штатов), справку о заработной плате (подтверждающую снижение дохода); больничный лист (при длительной нетрудоспособности) и т.п.
Старый долг на новых условиях
Между заёмщиком и банком заключается новый кредитный договор, условия по которому могут значительно отличаться от первоначального варианта. Перед тем, как поставить свою подпись, нужно тщательно просчитать и проанализировать все «за» и «против»: зачастую эйфория от мнимого уменьшения кредитной нагрузки быстро сменяется разочарованием от полученных цифр. Обычно сумма ежемесячных платежей несколько снижается, но увеличенный срок кредитования и новая процентная ставка приведут к значительным переплатам.
Ещё одна хитрость, которую банки часто используют при реструктуризации, — это включение в сумму долга всех начисленных штрафов, пени и неустоек, возникших при пропусках или несвоевременной оплате ежемесячных взносов. Таким образом накручиваются проценты и на сумму долга, и на штрафные начисления, что ложится дополнительным бременем на плечи заёмщика.
Альтернатива: суд или реструктуризация?
Если материальные трудности заёмщика носят долговременный характер, и в обозримом будущем улучшения не намечается, то реструктуризация не только не облегчит, но и значительно ухудшит положение. Возможно, в этом случае стоит задуматься о решении вопроса через суд.
При подаче искового заявления в суд сумма начисленных процентов фиксируется на дату обращения, и рост снежного кома штрафных санкций прекращается. Дополнительно заёмщик может просить суд о снижении пени и штрафов, если их размер явно завышен. При предъявлении документов, подтверждающих тяжелое материальное положение заёмщика, суд, как правило, удовлетворяет подобные ходатайства.
Самым главным минусом решения спора через суд является надолго испорченная кредитная история, и о новых займах можно забыть минимум на 15 лет (такой срок предусмотрен для хранения информации в бюро кредитных историй). Сумма выплат по решению суда не может превышать половины подтвержденного дохода заёмщика, поэтому при таком раскладе ежемесячный платеж будет существенно ниже, чем при реструктуризации.
При подписании договора о реструктуризации заёмщик принимает на себя все риски, связанные с дальнейшим обслуживанием долга; на повторную реструктуризацию банки, как правило, не идут. Кроме того, если при обслуживании первоначального кредита банки не всегда сообщают в БКИ о кратковременных (технических) просрочках платежей, то по проблемным кредитам информация передаётся на пятый день.
Реструктурировать кредит или ждать судебного решения — выбор очень непростой: возможно, потребуется помощь юриста или адвоката. Исполнять свои обязательства всё равно придется, главное – определиться, в каком случае потери будут минимальными.
