Можно ли никогда не брать кредиты и испортить кредитную историю?

Кредитованием населения, помимо банков, сегодня ~~не занимается только ленивый~~ вплотную занимаются многие организации и частные лица. Не, ну правда, а чего не давать кредиты под полторы тысячи процентов годовых, если их берут? Я тут скоренько накидал небольшой примерный список таких ростовщиков:

микрофинансовые и микрокредитные организации;
кредитно-потребительские кооперативы;
ломбарды;
частные инвесторы.

Но именно банки, благодаря имеющейся возможности проверить платёжеспособность клиента и тем самым минимизировать риски невыплат по займу, предлагают более выгодные условия. Зачастую свой отказ в выдаче займа банковские сотрудники объясняют наличием плохой кредитной истории у несостоявшегося заёмщика.

Что такое кредитная история и из чего она состоит?

В настоящее время, кредитная история – это эффективный банковский инструмент для оценки благонадежности клиента. В установленной Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года форме, в бюро кредитных историй фиксируется информация о заёмщике. Кредитное досье состоит из следующих частей:

Титульной. В ней фиксируются идентификационные данные каждого заёмщика (ФИО, паспортные данные, место проживания, ИНН и т.д.);
Основной. Она содержит информацию об исполненных или неисполненных банковских обязательствах (дата выдачи и погашения кредита, размер платежей, порядок погашения, изменения в изначальном кредитном договоре, если были – отметки о неисполнении обязательств, досудебное разбирательство, обращение в арбитраж и т.д.);
Дополнительной. Определяет источники, формирующие кредитную историю, содержит точные сведения о банках и самом заёмщике;
Информационной. Фиксирует количество обращений в банки с целью оформления займа, причины отказов (с обозначением даты обращения и суммы требуемого займа). А также содержит информацию о просрочках в платежах (при задержке более 120 календарных дней).

Как и из чего формируется плохая кредитная история

Если рассуждать логически, то при исправном несении обязательств по кредитному договору, своевременных проплатах и погашении задолженности в обозначенные сроки, у заёмщика формируется положительная история. Если же человек ни разу не оформлял кредит в банке, то и кредитной истории у него быть не может. Но, на самом деле, это не всегда так.

Как видно из способа формирования кредитной истории, в досье фиксируются не только взятые займы, но и количество отказов с указанием причины. Например, человек когда-то, при острой необходимости в денежных средствах, пробовал оформить заём в нескольких банках и получил отказ. Или, на удачу, по рекомендации продавца, слегка «приукрасил» в анкете сведения о ежемесячном доходе для того, чтобы оформить потребительский кредит, но всё равно получил отказ. То есть и заём не оформил, и кредитную историю испортил.

Отказать в кредите могут не только по причине несоответствия требованиям банка, но и из-за механических, случайных ошибок сотрудника банка или магазина при оформлении заявки на кредит.

Очевидно, что зафиксированные подряд несколько отказов от разных банков наводят на определённые размышления. Тем более, если заём так ни разу и не был получен – какие банк может сделать выводы о благонадежности заёмщика при очередном обращении?

На репутацию потенциального заёмщика влияют и другие образовавшиеся задолженности. Например, с бюро кредитных историй активно сотрудничает большинство операторов мобильной связи, в перспективе планируется фиксировать и задолженности по коммунальным услугам. Следует более внимательно относиться к выставляемым счетам и исправно вносить платежи, в противном случае можно изрядно подпортить свою кредитную историю и при положительном опыте сотрудничества с банком.