Кредитные проблемы могут коснуться практически любого гражданина, который оформил ссуду. Причин может быть очень много, начиная с банальной потери работы и заканчивая тюремным заключением. Чтобы исключить подобный вариант развития события, еще до оформления займа, гражданину стоит уделить внимание размеру ежемесячного платежа, и даже самостоятельно проверить, насколько точно были проведены расчёты сотрудниками банка. В этом может помочь общее представление об используемых при расчётах формулах и о действующем регламенте проведения расчётов. Именно об этом мы и поговорим далее.
Каков порядок выполнения расчётов ежемесячного платежа по кредиту?
Чтобы самостоятельно выполнить необходимые расчёты, для начала стоит разобраться тем, какие формулы стоит использовать для исчисления. В частности, для начала стоит обратить внимание на тип погашения ссуды:
- внесения долга аннуитетными платежами;
- погашение ссуды дифференцированными выплатами.
Каждый из указанных вариантов имеет своим особенности расчёта и нюансы. Рассмотрим их подробнее.
Дифференцированные платежи
Данный порядок оплаты ссуды сегодня банками используется крайне редко. Это связано с тем, что большая часть внесенных средств идет на оплату тела займа, и лишь небольшой процент направляется на погашение процентов. Ежемесячно, размер долга пересчитывается и тем самым, процентные начисления автоматически уменьшаются.
Чтобы посчитать платёж такого рода придется воспользоваться крайне сложной формулой. Если у заёмщика отсутствуют такие навыки, то стоит воспользоваться специальным онлайн-калькулятором, где результаты можно получить в течение нескольких секунд. При исчислении важно учесть все существенные характеристики ссуды, тогда и итог будет максимально точным.
Аннуитетные платежи
В отношении данного способа оплаты все обстоит несколько проще. Любой гражданин может воспользоваться стандартной формулой, чтобы произвести все обязательные исчисления. Именно благодаря максимальной прозрачности и точности таких расчётов, многие банковские учреждения стремятся воспользоваться именно этим вариантом.
Формула исчисления итоговой суммы платежа по кредиту, предусматривает использование сразу нескольких существенных показателей и выглядит следующим образом:
Мп = Сз * (Мпс/ (1 – (1+Мпс)ск, где
- Мп – платёж по кредиту за месяц;
- Сз – объем ссуды;
- Мпс – размер процентной ставки;
- Ск – срок займа, в месяцах.
Практический пример расчёта платежа по кредиту
Для получения полной ясности при осуществлении необходимых расчётов, стоит изучить реальный пример. Итак, исходные данные:
- сумма займа – 100 тыс. рублей;
- срок кредитования – 24 месяца;
- процентная ставка – 21% годовых.
С учетом имеющихся данных, расчёт выполняется следующим образом:
- Рассчитаем Мпс = годовая ставка/100/12 = 21/100/12=0,0175.
- Определим ежемесячный платёж: 100 000 * (0,0175/(1 – (1 + 0,0175)-24)) = 5139 рублей.
Зная сумму ежемесячного платежа, можно будет легко вычислить объем переплаты по ссуде:
5139 * 24 = 123 336 рублей – итоговая сумма к уплате по кредиту.
123 336 – 100 000 = 23 336 рублей – размер переплаты по суде за два года.
В завершение стоит отметить, что ещё до оформления кредита крайне важно знать общую сумму платежа по кредиту. Это позволит в дальнейшем удостовериться в добросовестном отношении банка, а также верно оценить свои силы и возможности относительно оплаты кредита.
