Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой внесение соответствующих изменений в действующие условия по кредиту. Согласование реструктуризации производится уполномоченным отделом банка по работе с проблемной задолженностью. Необходимость проведения данной процедуры возникает в связи с ухудшением финансового состояния заёмщика, из-за чего клиент не может выполнять кредитные обязательства в полном объёме.
Процесс начинается по инициативе клиента, либо банка. В последнем случае банк инициирует процесс при отсутствии выплат по кредиту за три полных месяца. Клиент может обратиться в банк самостоятельно, не дожидаясь трёхмесячного срока, если знает, что погашать задолженность по каким-либо причинам не в состоянии.
Технически реструктуризация проводится путём заключения дополнительных соглашений к кредитному договору, всем договорам залога и поручительства.
Процедура проведения:
- Клиент пишет ходатайство об изменении условий кредитного договора и указывает все причины, повлекшие за собой невозможность выплачивать кредит;
- Банк принимает ходатайство и запрашивает у клиента дополнительный пакет документов. Для физического лица: справку о доходах, паспортные данные. Для юридического лица: финансовые декларации, финансовую отчетность (в случае предприятия), уставные документы, паспортные данные, действующие договоры с поставщиками и покупателями, договора аренды;
- Кредитодатель проводит оценку текущего финансового состояния заёмщика. Если клиентом является предприятие, производится выезд на место ведения бизнеса;
- В случае, если кредит залоговый, осуществляется проверка залогового имущества и составляется акт проверки;
- Специалисты банка проводят анализ всех полученных данных и составляют акт о реструктуризации, в котором отражены все изменения, произошедшие с момента выдачи кредита;
- На основании данного отчёта, кредитный комитет банка выдаёт своё заключение. Если оно положительное, готовятся все необходимые изменения в действующие договоры и подписываются со стороны клиента и банка.
Возможные решения по реструктуризации:
- клиенту будет предоставлена отсрочка по погашению тела кредита, с условием оплаты всех начисленных штрафов;
- будет изменён график погашения кредита, согласно которому большие суммы погашения будут выпадать на сезонные месяцы, а в несезонные месяцы долговая нагрузка будет уменьшена;
- произойдёт отмена штрафных санкций, в случае погашения клиентом действующей задолженности до определенного срока;
- произойдёт уменьшение действующей ставки по кредиту.
Сначала наберут кредитов, а потом уже думают, чем их будут отдавать. Для чего вообще брать кредит, если его однозначно не тянешь и не понимаешь, из каких денег собираешься гасить образовавшуюся задолженность? Зачем вообще люди берут кредиты, если потом не могут их отдать и не знают, как это сделать?
Не хочется, а надо обращаться в банк за реструктуризацией. Взяла пару лет назад кредит, а платить сейчас возможности нет, что делать не знаю. Попробую с банком договориться, но не уверена, что получится.
Выход, определенно выход. Ведь кредит как-то платить надо, а больше вариантов нет. Осталось только с банком договориться. Надеюсь все получится.
Реструктуризация кредита — этот всегда не выгодно. Хотя конечно, такое решение подчас единственный выход из ситуации, когда заемщик лишился работы и не платит кредит не потому что не хочет, а потому что не может.