На фоне сокращения объёмов кредитования, падения доходов граждан и роста проблемной задолженности по ранее выданным обязательствам, большую актуальность приобретает рефинансирование. Три года назад подобные программы начали предлагать Россельхозбанк, Росбанк, ВТБ24, а их примеру позже последовали Сбербанк, «МДМ банк», Райффайзенбанк и «Петрокоммерц», хотя в моду рефинансирование вошло только в прошлом году, когда банки снижали ставки по потребительским кредитам.
Рефинансирование – это возможность заменить один или даже несколько банковских кредитов только одним кредитным обязательством. Фактически, клиент получает деньги для оплаты остатка долгов перед другими кредиторами (как правило, банк сам перечисляет средства по указанным реквизитам), после чего заёмщик остается только с одним кредитом.
Для банка рефинансирование – это возможность привлечь новых качественных заёмщиков, которые доказали свою порядочность, выплачивая обязательства другим кредиторам, тем более, что на данный момент очень остро стоит вопрос увеличения клиентской базы. По сути, рефинансирование – это «перекупка» заёмщиков: им предлагают более выгодные условия, а взамен банк получает кредит, который оплачивается в срок и без нарушений условий договора.
Для потребителя возможность объединить несколько долговых обязательств в один потребительский кредит – это тоже обнадёживающая перспектива. Во-первых, так он сможет погашать свой долг в «едином окне», а не тратить время на посещение разных банковских учреждений, а, во-вторых, у заёмщика появится возможность уменьшить кредитную нагрузку за счет снижения суммы ежемесячного платежа, если ему будет предложена программа с более низкой ставкой и большим сроком кредитования.
По данным Национального бюро кредитных историй, в этом направлении у банков широкое поле для деятельности: 15% из почти 68 млн. клиентов имеют более одного действующего кредитного обязательства.
Впрочем, некоторые банки готовы не только покрыть задолженность клиента перед другим банком, но и предоставить ему дополнительные средства на текущие расходы. В частности, такие программы предлагают Бинбанк, Банк Москвы и ВТБ24. Единственное условие – это платёжеспособность заёмщика и чтобы его доходы позволяли ему обслуживать увеличенную сумму долга.
Более охотно банки предлагают рефинансирование наличных, автокредитов, ипотеки и потребительских кредитов. А вот с кредитными картами ситуация более сложная: здесь кредиторы проявляют большую осторожность и часто отказываются рефинансировать существующие кредитные лимиты. Такие программы сегодня предлагают Росбанк, «Петрокоммерц», ВТБ24 и Сбербанк, а банк «Траст» предлагает такие условия только для сотрудников компаний, которые являются его партнерами.
Повышенный спрос на программы по рефинансированию был отмечен весной этого года, когда банки начали активно снижать процентные ставки и предлагать более дешёвые кредиты. В последние 6 месяцев стоимость заёмных средств возросла вместе с ростом ставок по программам рефинансирования, хотя и сегодня заёмщики активно пользуются такой возможностью, так как это реальный шанс снизить кредитную нагрузку при существенном снижении уровня ежемесячных доходов граждан.
Может просто вообще никому не стоит брать кредиты, как вон жители Калининградской области поступили, и тогда не нужно будет ломать голову, как их потому рефинансировать, реструктурировать и вообще, потому что «денег нет, но вы там держитесь»?