В начале месяца в России был подписан Федеральный закон о кредитных каникулах 106-ФЗ от 03 апреля 2020 года. Согласно документу, на полугодовую отсрочку в погашении задолженностей могут претендовать физические лица и индивидуальные предприниматели, чей доход в связи с пандемией коронавируса COVID-19 снизился более чем на 30%.
Сама по себе идея кажется неплохой. Так власти решили поддержать граждан и на 6 месяцев уменьшить финансовую нагрузку на семьи, малый и средний бизнес, тем самым предоставив им возможность «отдышаться» после внезапного кризиса и встать на ноги, адаптироваться к новой реальности. Но так ли всё гладко на практике? Может ли получиться, что те, кто сегодня уходят на каникулы, лишь отсрочили неминуемое банкротство? Не станет ли массовая реструктуризация займов первым шагом к краху банковской системы страны в целом?
С момента подписания Закона прошёл почти месяц, и уже можно рассуждать об особенностях его действия и первой практике применения.
Хорошие новости
Сам по себе нормативный документ выглядит как решение взвешенное и своевременное. Кредитные каникулы предусматриваются многими договорами о предоставлении банковского займа, но глобально на практике о них не рассуждали. Сейчас же отсрочка платежей по кредиту (отметим, что проценты за пользование банковскими деньгами выплачивать в течение этого периода всё же нужно) получила широкий размах на уровне Федеральной финансовой политики.
Логично, что в первую очередь власти стремятся поддержать физических лиц и сегменты предпринимательской деятельности, понёсшие наибольшие потери. Это фирмы и предприятия, занимающиеся:
- организацией досуга и проведением массовых мероприятий, праздников, в том числе профессиональных, отраслевых выставок и конференций;
- оздоровительной деятельностью;
- туризмом, гостиничным бизнесом, авиаперевозками;
- общественным питанием;
- дополнительным образованием и бытовыми услугами.
Индивидуальные условия предоставления каникул, как и механизм обращения, зависят от банка, первоначального договора кредитования. Подать заявку на их получение можно до 30 сентября 2020 года, когда будут полностью известны результаты летнего отпускного сезона и подсчитаны потери многих бизнесов, занятых в туристической сфере.
На этом, кажется, хорошие новости об отсрочках заканчиваются, поскольку реальность выглядит не так радужно.
Плохие новости
Как и любой правовой документ, после вступления в силу Закон о кредитных каникулах был понят, истолкован, уточнён не сразу. Далеко не все нюансы подсчёта потерь в связи с эпидемией коронавируса были им первоначально учтены, поэтому далеко не все потерпевшие граждане и сегменты бизнеса априори могут претендовать на получение отсрочки.
Начнём с самого очевидного – размера первоначального займа. В соответствии с Законом, под условия предоставления каникул подпадают потребительские кредиты физических лиц на сумму до 250 тысяч рублей, потребительские кредиты индивидуальных предпринимателей до 300 тысяч рублей, автокредиты до 600 тысяч рублей и ипотечные кредиты до 1,5 млн рублей. Звучит неплохо, но…
По данным Национального бюро кредитных историй по состоянию на февраль 2020 года доля ипотечных кредитов в размере 1,5 млн рублей составляет лишь 32%. В установленный правительством лимит вписываются только 41% автокредитов и 71% потребительских кредитов. Несколько раз на высоком правительственном уровне были озвучены намерения пересмотреть лимиты по кредитам с целью их увеличения. Но, что совершенно обосновано, банки настроены скептически.
Как оказалось, сегодня достаточно сложно доказать, что уменьшение среднемесячного дохода составляет не менее 30%, а финансовые потери вызваны именно влиянием эпидемии. Для расчёта падения прибыли стали использовать новую систему, которая предусматривает исключение из общей формулы нескольких наиболее и наименее «денежных» месяцев. А перечень «заведомо» потерпевших бизнесов весьма ограничен.
Например, в легитимном перечне не хватает рассуждений о:
- Торговле, особенно в сегменте сезонных товаров, ведь некоторые предприятия ещё не оправились от зимнего спада, а летние даже не надеются на хоть какой успех. Книжный и музыкальный рынки также переживают не самые лучшие времена.
- Моде и дизайне. Сезон 2020 года во многих сегментах даже не успел начаться. Не прошли недели моды, выставки-ярмарки, не представлены новые коллекции.
- IT-компаниях, занимающихся разработкой и сервисным обслуживанием областей, понёсших существенные потери.
- Транспортных и логистических фирмах, оказавшихся заложниками закрытых границ и строгих карантинных мер.
В целом, нужно понимать, что поддержкой лишь отдельных сегментов и каникулами в полгода для оздоровления экономики не обойтись. Как бы страшно это ни звучало, катастрофа неизбежна.
И вот почему.
Кто что и как понял?
Первый месяц действия Закона о кредитных каникулах показал: и кредиторы, и заёмщики не спешат идти навстречу друг другу. Вроде построили мост через реку, а ступить на него боятся: выдержит ли? Финансовые организации пока не могут просчитать точную, гарантированную выгоду от такого решения, да и не знают практики применения механизма для огромного количества заявок. Ведь уменьшение ежемесячных выплат по кредитам значит сокращение финансовых активов (что влечёт, точнее, уже повлекло отказы в новых кредитах и невозможность производить выплаты по межбанковским обязательствам).
Заёмщики не до конца понимают условия предоставления отсрочки. По данным ведущих банков, лишь 30% заявок соответствуют требованиям закона, а ещё меньше – подпадают в том числе под внутренние условия учреждения. Но основной когнитивный диссонанс в том, что гражданин или фирма подают заявку на каникулы, а банк получает пакет документов для реструктуризации займа. Это не широкий жест, и за каникулы тоже нужно платить. Часть долга, которая должна быть погашена за 6 месяцев, будет равномерно распределена на оставшийся срок пользования кредитом. К ней будут добавлены и проценты за отсрочку. Какие? Указано в договоре с финансовой организацией. Мелким шрифтом, наверное.
То есть, после планируемого выхода из кризиса на заёмщика обрушится ещё больший груз выплат по кредитам, не исключено, что банки примут для клиента в новые условия для погашения. Так себе перспектива. Более того, заявка на получение каникул – сама по себе – огромный минус в вашу кредитную историю. Об этом говорят уже сегодня, а что будет в новых условиях послекризисного рынка.
Что дальше?
Финансовые аналитики прогнозируют огромный шок в банковской среде, который превратится в ещё больший экономический кризис. О его масштабах говорить рано, основные потери сферы (и понимание, что будет дальше) ожидаются в третьем и четвёртом кварталах года. Рассуждают так: если за это время экономика немного оправится, то к 2021 году можно рассчитывать на рост, выздоровление, если нет, то отрасль ожидает крах.
Пока же можно порассуждать о более близких перспективах. Например о том, что:
- банки перестанут выдавать потребительские кредиты. Уже сейчас многие финансовые организации ограничивают выпуск кредитных карт, не разрешают проводить операции по уже существующим долговым линиям рассрочки. А отказы в предоставлении займа объясняют «защитой потребителя от чрезмерных рисков». Но на деле можно говорить об истощении денежных активов;
- будет больше банкротов. Намного больше. Об этом говорят сегодня как о неизбежности, с которой придётся столкнуться. Пока с оптимизмом отмечают, что нет глобального количества просроченных платежей по текущим кредитам, но это время не за горами.
Экономика страны, мира – единый организм, а тут, как говорится «одно лечишь, а другое – калечишь». В то время как во многих странах правительства предоставляют безвозмездные выплаты гражданам, здесь тревожными звоночками звучат предложения использовать личные вклады населения для защиты экономики государства.
Нельзя поддержать потерпевшие отрасли без внимания к остальным. Да и можно ли назвать поддержкой откладывание выплат на полгода, чтобы потом ужесточить условия? Не станут ли глобальные кредитные каникулы дорожкой к полному разрушению финансовой сферы?
Слово «каникулы» в нашем сознании всегда ассоциировалось с беззаботным временем у бабушки в деревне, на озере, на снежной горке с друзьями. Лишь список для чтения «на лето» мог омрачить радость. Но книги – факультативное занятие лишь для «заучек», кто боится плохой отметки по литературе? А в случае с кредитными каникулами эти полгода могут пройти под знаком более глобальных страхов. Ведь больше отсрочек не будет, новых кредитов никто не получит, впереди лишь перспектива банкротства…
Об этом рано, есть же целых 6 месяцев, чтобы работать, думать и панически бояться.
На самом деле никто эти кредитные каникулы не предоставлял. Путин щёчки надул, что-то там пролепетал про поддержку граждан, его все дружно проигнорировали и дело тем закончилось. Всё как всегда, короче.