Какие виды розничных кредитов существуют для физических лиц

Кредиты населению — это разновидность розничного кредитования. Цель его — предоставление денежных сумм частным лицам на определенных условиях. Классификация кредитов различна. Для заёмщика основное деление – это целевое и нецелевое кредитование, а также наличные или безналичные займы.

Категории кредитов

Кредиты для физических лиц условно можно разбить на три основные категории:

ипотечное кредитование – займы, предполагающие приобретение недвижимости за счёт кредитных средств, или оформление кредита наличными на любые цели с обеспечением недвижимым имуществом, которое переходит в залог к кредитору;
автокредитование – это предоставление кредитором ссуды заёмщику с целью приобретения, модернизации или обмена транспортного средства;
потребительское кредитование – частные займы, целевого или нецелевого назначения, наличными или нет, для решения потребительских нужд заёмщика.

Ипотечное кредитование

Ипотека – это кредит, где объектом кредитования или залоговым имуществом является недвижимость. Особенность ипотечного кредитования в:

долгосрочности кредита;
крупных суммах займа;
относительно низких, в сравнении с иными предложениями, процентных ставках.

Среднестатистические условия по ипотеке в российских банках на декабрь 2014 года:

сроки от 5 до 20 лет (иногда и более);
ставки от 12% — 15% годовых;
суммы до нескольких миллионов рублей (редко встречаются кредиты на десятки миллионов рублей).

Правда, на текущий момент ситуация в финансовом секторе вынуждает банки постоянно повышать ставки по ипотечному кредитованию.

Большая часть ипотечных кредитов предназначена для покупки недвижимости (в том числе и коммерческой), или улучшения жилищных условий. Приобретаемая недвижимость становится собственностью заёмщика, однако оформляется как залоговое имущество. В случае невыполнения кредитополучателем условий договора, недвижимость реализуется банком, полученные средства погашают кредит, разница передается заёмщику.

Оформление ипотеки — процесс длительный и сложный. Как правило, банки предъявляют высокие требования к заёмщику, тщательно проверяют его платёжеспособность. Для получения одобрения на получение кредита клиенту придётся собрать достаточно обширный пакет документов не только на себя, но и на приобретаемый объект.

Законом предусмотрено обязательное страхование залогового ипотечного имущества. Но кроме этого, банки всячески правдами и неправдами стимулируют заёмщика застраховать свое здоровье, трудоспособность и титул (риски потери права собственности).

От ипотечных кредитов на улучшение жилищных условий кардинально отличается нецелевой кредит наличными (ипотека под залог недвижимости). В этом случае годовые ставки по кредиту несколько выше, зато кредитные средства заёмщик может тратить по своему усмотрению.

Автокредитование

Специальное предложение от банков, позволяющее купить в кредит автомобиль или улучшить состояние уже имеющегося транспортного средства. Автокредитование осуществляется как на новые машины, так и на бывшие в употреблении. Правда, в отношении последних лояльность банков неоднозначна. Не каждый кредитор готов рисковать и оформлять кредит на машину с пробегом отечественного производства.

Автокредиты подразумевают менее тщательную проверку заёмщика. Большая часть автокредитов выдаётся трудоспособным гражданам РФ, которые могут подтвердить свою занятость и наличие дохода. Оформления страховки на ТС и его залог обязательны. Зачастую условиями автокредитования предусмотрено страхование КАСКО, но есть и предложения по автокредитованию даже по паспорту.

Кредитные договора на покупку автомобиля заключаются на сроки от полугода до 5 лет. Размер ссуды зависит от стоимости ТС, первоначального взноса, наличия добровольного страхования заёмщика и прочее. Диапазон суммы ссуд колеблется от нескольких десятков тысяч рублей до нескольких миллионов. Процентная ставка начинается от 15% годовых.

Потребительские кредиты

В основном делятся на нецелевые кредиты наличными и целевые займы. Оформление потребительских кредитов проводится в отделениях кредитных организаций или торговых точках. Существует возможность подачи заявки онлайн, что позволяет сэкономить время и получить предварительное решение о предоставлении займа. Однако для оформления договора и получения денег всё же приходится обращаться в офис финансовой организации.

Кредиты наличными выдают банки и микрокредитные организации. Требования к заёмщикам различны и зависят от условий кредитования. Есть экспресс-займы, которые можно получить по паспорту и всего лишь за несколько минут. Есть серьёзные ссуды на крупные суммы до нескольких миллионов. Оформление последних подразумевает сбор документов и время на рассмотрение заявки.

Кредит наличными предполагает два способа получения денег: в кассе или же безналичным переводом на кредитную или дебетовую карту заёмщика.

POS-кредиты – это товарный вариант займа. Он предназначен на конкретные цели, а именно на приобретение продукции или для оплаты услуг. Оформление возможно по месту приобретения, то есть в магазине или салоне торговой организации. Большая часть товарных кредитов оформляется за несколько минут по предъявлению одного или двух документов.

Целевые кредиты на различные нужды: к ним относят ссуды на ремонт, обучение, отдых, рефинансирование и прочее. Целевые кредиты, могут предоставляться как наличными, на карту заёмщика, так и путём безналичного перевода конечному получателю.

Потребительские кредиты доступны:

лицам в возрасте от 21 до 65 лет (реже этот диапазон бывает шире);
гражданам РФ, имеющим регистрацию.

Дополнительно, в зависимости от размера ссуды и процентной ставки, банк может требовать подтверждение дохода, обеспечение и так далее. При оформлении кредита важно понимать его цели, поскольку это позволит правильно классифицировать потребность в деньгах, а, следовательно, и выбрать наиболее выгодные условия кредитования.