По статистике, каждый пятый россиянин трудоспособного возраста настолько прочно «подсел» на кредиты, что, исполнив свои обязательства по одному займу, скорее всего, пойдёт в банк за новым. Однако банки постоянно ужесточают требования, и всё чаще после предварительного рассмотрения потенциальный заёмщик слышит: «К сожалению, отказ». Причины отрицательного решения, как правило, не озвучиваются. Попытаемся разобраться, какие факторы учитываются при оценке благонадежности заёмщика, и как можно повысить шансы на одобрение кредита в следующий раз?
Что такое «кредитный рейтинг»?
Кредитный рейтинг — термин далеко не новый, но до недавнего времени он применялся лишь в отношении государств, крупных банков или финансовых корпораций. А с 2007 года функцию расчета рейтинга рядового заёмщика взяли на себя кредитные бюро и скоринговые агентства. Если за последние 6-7 лет гражданин хотя бы раз воспользовался любым кредитным продуктом, информация об этом обязательно хранится в одном из БКИ. На этапе предварительного рассмотрения заявки на кредит банки запрашивают так называемый рейтинг заёмщика, рассчитываемый по определенному алгоритму. Чем больше полученное значение, тем выше шанс на одобрение кредита.
Если полученная оценка ниже минимального порогового значения, то решение о выдаче кредита будет отрицательным, даже при идеальном пакете документов. Естественно, перед заёмщиками встает вопрос: какие показатели учитываются при расчете кредитного рейтинга, и как можно повлиять на его значение?
Из чего складывается кредитный рейтинг?
Каждое бюро кредитных историй использует собственный расчёт, алгоритм которого является коммерческой тайной. Но даже если не углубляться в сложные математические модели, можно выделить несколько главных факторов, являющихся наиболее весомыми для оценки кредитного рейтинга.
Около трети от общего значения (30-35%) приходится на данные о соблюдении графика платежей по текущим или закрытым кредитам. Регулярность внесения платежей – важнейший показатель строгой финансовой дисциплины. Логично, что если гражданин добросовестно исполнял свои предыдущие обязательства, подобное отношение к кредитам сохранится и в будущем. Если в прошлом платежи вносились несвоевременно, или для взыскания задолженности банк обращался в суд, то на высокое значение рейтинга можно не надеяться. Как показывает практика, чем больше давность допущенных нарушений при обслуживании кредита, тем меньшее влияние этот факт окажет на текущее значение рейтинга. Поэтому не стоит удивляться, что при неоднократных просрочках платежей сразу в нескольких банках заявки на рефинансирование будут отклоняться с неизменной регулярностью.
Второй фактор, на который приходится 25-30%, – это текущая долговая нагрузка. Кредитный потолок для заёмщика рассчитывается индивидуально, исходя из общей суммы платежей по действующим кредитам. Если ежемесячные выплаты съедают половину дохода, значение кредитного рейтинга резко падает. Чтобы показатель закредитованности не зашкаливал за предельные значения, кредит нужно оформлять только в случае реальной необходимости, а не просто «потому что хочется». Если же кредитный договор уже оформлен, необходимо как можно быстрее гасить текущие долги.
Третий фактор – продолжительность пользования кредитом (до 15% от общего значения рейтинга). Чем больше срок пользования различными кредитными продуктами, тем более надежным выглядит заёмщик в глазах банка (естественно, при добросовестном исполнении обязательств). «Короткие» кредиты (от нескольких месяцев до года) могут прийтись на период финансового благополучия, и по ним нельзя оценить, как себя поведет заёмщик в случае непредвиденного ухудшения материального положения (перемена работы, продолжительная болезнь и т.п.). Долгосрочное исполнение обязательств значительно повышает показатель благонадежности.
Четвёртый по значимости показатель – дата оформления последнего кредитного договора (или подачи заявки) – может привнести в итоговое значение рейтинга до 10%. Если за короткий заёмщик постоянно обращается в банки с просьбой предоставить кредит, то, скорее всего, у него явные финансовые проблемы.
Не последнее значение имеет и тип кредита. Максимальный балл (до 8%) можно получить за ипотеку, поскольку для её оформления клиент подвергается самой тщательной проверке. Короткие потребительские кредиты, оформленные в магазинах на покупку бытовой техники, существенно не отразятся на значении рейтинга. Благоприятным фактором может стать длительное использование кредитных карт (особенно, если лимит по ним неоднократно увеличивался).
Как повысить значение кредитного рейтинга?
Итак, исходя из вышесказанного, для поддержания хорошего значения или повышения кредитного рейтинга необходимо:
- Пользоваться банковскими кредитными продуктами только при отсутствии других альтернативных источников (помощь близких, займы у друзей и т.п.).
- Вносить платежи по текущим кредитам строго в соответствии с графиком или (по возможности) с опережением.
- Следить за соотношением размера ежемесячных платежей и дохода (потолок – 50%);
- Если в будущем планируется оформление крупного кредита, необходимо заранее позаботиться о кредитной истории. Имеет смысл воспользоваться каким-либо кредитным продуктом даже без реальной на то необходимости.
- Чем реже обращения в банк за кредитом, тем больше вероятность его одобрения.
К сожалению, многие граждане пока не задумываются о серьёзности и значимости кредитного рейтинга. Необдуманные покупки, случайный пропуск очередного платежа, низкий уровень финансовой грамотности могут в дальнейшем сыграть злую шутку. Испортить кредитную историю и «уронить» собственный рейтинг можно за несколько месяцев, а храниться информация будет не менее 15 лет. Восстановить же репутацию будет очень сложно, если не сказать – невозможно.
