Как рассчитываются банковские ставки по вкладам и кредитам

Откуда берутся ставки по вкладам и кредитам? И как выбрать самый выгодный банковский продукт? Об этом пойдёт речь в предлагаемом вашему вниманию материале.

Меньше ставки рефинансирования ЦБ РФ — нельзя

При расчёте процентных ставок по вкладам и кредитам все российские банки отталкиваются от ставки рефинансирования Центрального Банка РФ. Её размер меняется и зависит от состояния экономики страны и мира в целом, уровня инфляции, системы налогообложения банков и других факторов. С 12 февраля 2018 года она составила 7,5%. Именно под такой процент Центробанк кредитует частные банки. Ниже этого предела устанавливать свои ставки они не могут.

Выгодные вклады и депозиты в банках

Конечно, вкладчик стремится положить деньги туда, где за них дадут более высокую цену. Однако эксперты советуют осторожно относиться к ставкам, более чем на пять процентных пунктов превышающим ставку рефинансирования ЦБ. Чересчур «сладкие» условия могут означать, что банк ведёт очень рискованную финансовую политику.

Причём размер процентной ставки – не единственное условие получения хорошего дохода. Самые выгодные вклады – со сложными процентами, иначе говоря – с их капитализацией. Каждый месяц или квартал на ваши деньги банк начисляет проценты, которые затем прибавляет к сумме вклада. И уже на этот результат начисляет проценты в следующем месяце. Ваш капитал постоянно растёт, а вместе с ним – и ваш доход.

Ставка, которую рассчитывают по такой «сложной» формуле, называется эффективной. А самый оптимальный, с точки зрения специалистов, вариант вклада – на год и с ежемесячной капитализацией процентов.

Окончательная стоимость банковских кредитов

Процент, под который банк выдает кредиты, в упрощённом виде можно представить как сумму его выплат по вкладам, расходов на зарплату сотрудников, аренду офиса, коммунальные платежи и так далее, плюс прибыль. Эти «слагаемые» дают базовую процентную ставку, которая действует для самых проверенных дисциплинированных клиентов. Для остальных ставки выше и зависят от кредитного рейтинга заёмщика. Чем он ниже, тем больший процент запросит банк.

Окончательная же цена кредита определяется не номинальной, а эффективной ставкой. Она включает различные комиссии, страховые взносы, плату за внесение наличных на счёт и так далее. Узнать точную цифру можно у сотрудника банка.

Постоянная или переменная процентная ставка?

Может ли процентная ставка меняться в процессе действия вклада или кредита? Ответ положительный, если это обозначено в договоре, ставка может быть плавающей. Но если такого пункта нет, изменять ставки в одностороннем порядке банк права не имеет.