Рефинансирование кредитной карты: когда это выгодно?

По статистике, в России количество выпущенных банками кредитных карт скоро сравняется с численностью трудоспособного населения. Благодаря простой процедуре получения кредитки, оформить карту может практически каждый желающий, при этом в большинстве банков достаточно предоставить только паспорт и свидетельство о пенсионном страховании. Как правило, сумма первоначального лимита достаточно скромна и не превышает трёх ежемесячных доходов заёмщика. Однако при активном использовании карты и своевременном исполнении обязательств перед банком сумма доступных средств может быть увеличена.

Плюсы рефинансирования кредитной карты

Как ни парадоксально, но главные преимущества кредитных карт – доступность и простая процедура оформления – одновременно являются и серьезными кредитными ловушками для людей, не обладающих строгой финансовой дисциплиной. Имея в кошельке кредитку, на волне сиюминутного «Хочу!» очень легко превысить сумму запланированных трат. Для банка такой расклад очень выгоден, а заёмщик медленно, но верно скатывается в кредитную воронку.

Ежемесячный платеж, устанавливаемый банком, как правило, покрывает только проценты за пользование кредитными средствами, а сумма основного долга практически не уменьшается. Быстро погасить задолженность перед банком довольно сложно. К тому же банк периодически увеличивает сумму лимита, превращая заёмщика в прямом смысле в «дойную корову». Если лимиты карт вычерпаны под ноль, и гасить задолженность суммами, значительно превышающими минимальный платеж нет возможности, то стоит воспользоваться услугой рефинансирования. В этом случае заёмщик получает ряд преимуществ:

возможность объединения карточных займов в один потребительский кредит;
снижение количества платежей и уменьшение общей суммы выплат;
при благоприятной конъюнктуре – изменение валюты кредита.

Программы рефинансирования предлагают практически все крупные банки, и выбрать наиболее выгодную программу бывает весьма затруднительно. «Семь раз отмерь» — пожалуй, главное правило, которым следует руководствоваться при принятии решения о реструктуризации долга.

Параметры выбора программы рефинансирования

Зачастую заёмщик, выбирая программу рефинансирования, обращает внимание лишь на величину процентной ставки, однако при оформлении нового кредита может быть столько «подводных камней», что, в конечном счете, выгода окажется весьма сомнительной. Различные комиссии, программы «добровольного» страхования, штрафные санкции в случае несвоевременного внесения платежа (никогда не говори «никогда») могут поднять полную стоимость кредита до заоблачных высот.

Еще один минус: кредит по картам предоставляется в режиме овердрафта, и банк, осуществляющий рефинансирование, принимает на себя серьезный риск. Так, недобросовестный заёмщик после полного погашения долга по карте может снова «распечатать» лимит, при этом увеличив собственную долговую нагрузку. Именно поэтому после перечисления средств на карточный счёт представители банка, осуществляющего рефинансирование, могут потребовать документ (справку) о прекращении действия договора на обслуживание кредитной карты.

Рефинансирование кредитной карты: необходимые документы

Стоит отметить, что банки очень осторожно относятся к заёмщикам, у которых имеются просроченные платежи по рефинансируемым картам; при наличии неоднократных просрочек более 5 дней вероятность положительного решения приближается к нулю. Если с обслуживанием кредита по карте всё в порядке, то для подачи заявления на рефинансирование необходимо собрать следующие документы:

справку из банка-эмитента кредитной карты с указанием суммы задолженности, процентной ставки, реквизитов расчетного счета, информацию о наличии или отсутствии просроченной задолженности;
справку о доходах (варианты подтверждения дохода определяет банк);
документы, подтверждающие занятость;
при большой рефинансируемой сумме – дополнительные документы, подтверждающие собственность на имущество;
паспорт и СНИЛС.

Решение о предоставлении кредита на рефинансирование принимается в индивидуальном порядке на основе данных кредитной истории и скоринга.

Как правило, при рефинансировании кредитных карт банк перечисляет только сумму основного долга на момент оформления договора, а проценты за пользование кредитом для окончательного закрытия кредитной карты оплачивает заёмщик.

Альтернативы программам рефинансирования

Даже при наличии положительной кредитной истории банк вправе отказать в рефинансировании кредита без указания причин. Конечно, ситуация неприятная, но не безвыходная – в этом случае можно рассмотреть вариант оформления кредита наличными (потребительского кредита на любые цели). Проценты по таким займам обычно выше, чем по программам рефинансирования, но существенно ниже, чем по кредитным картам.

Кредитование для банков – это один из основных источников получения дохода. В условиях высокой конкуренции кредиты наличными оформляются по упрощенной схеме при предоставлении всего двух документов. Получив кредит с умеренной процентной ставкой, можно расплатиться с долгами по кредитным картам. Желательно после погашения задолженности сразу заблокировать кредитку и расторгнуть договор с банком-эмитентом, избавив тем самым себя от соблазна вновь воспользоваться заёмными средствами.

Если при принятии решения о рефинансировании возникают вопросы и сомнения, желательно обратиться за помощью к финансовому консультанту или юристу, поскольку необдуманные действия могут лишь увеличить долговую нагрузку.