Что делать ипотечному заёмщику с кредитом, когда в России случится дефолт?

Предугадать всё, что может случиться в жизни за период выплаты ипотеки, конечно, нереально, но от большинства неурядиц застраховаться всё-таки можно, если следовать рекомендациям специалистов. Расскажем, как можно обезопасить себя от потенциального дефолта при выплате ипотечного кредита.

Заёмщику в первую очередь нужно трезво оценить собственную платёжеспособность и понять, сколько времени и какими платежами он может спокойно платить по кредиту. Главное правило при оценке – чтобы кредитная нагрузка быть разумной. В идеале размер ежемесячных выплат не должен превышать трети общих ежемесячных доходов семьи заёмщика за минусом обязательных расходов.

Ежели доля выплат в совокупном бюджете значительно превышена, растет и риск дефолта при малейшем уменьшении доходов в случае непредвиденных обстоятельств в жизни. Соответственно, грамотная стратегия при выборе параметров ипотеки — это снижение величины ежемесячного платежа, возможно, за счет повышения срока кредита.

При подобном подходе заемщик, во-первых, достаточно защищен от воздействия непредвиденных изменений, во-вторых, у него всегда есть возможность ускорить выплату кредита путем досрочного внесения сбережений в счет погашения какой-то части «тела» долга. Не нужно брать кредит «впритык» возможностей: человеку нельзя переходить на жизнь «впроголодь». Он должен без проблем оплачивать обязательные платежи, иногда позволять себе какие-то развлечения и при этом у него должно быть достаточно средств для спокойного обслуживания кредита.

Стратегию выплаты кредита рекомендуется выбирать, основываясь на пессимистических прогнозах касательно будущих доходов семьи заёмщика, нежели на основании текущей выгоды. Специалисты даже советуют иметь «подушку безопасности» величиной в несколько ежемесячных платежей. Это страховка на случай лишения работы, временной нетрудоспособности и т.п.

Также надо помнить, что расходы заёмщика по ипотеке не ограничиваются выплатой ежемесячных платежей. Советуем внимательно ознакомиться со всем перечнем предстоящих трат до подписания договора. Помимо уже упомянутых ежемесячных платежей, нужно учитывать еще следующие расходы: первоначальные затраты на оформление сделки ипотечного кредитования и обязательные платежи по страховке (за неё нужно платить каждый год). Могут быть ещё комиссии банка за предоставление каких-либо услуг (например, за обслуживание счета).

И последняя рекомендация: не пренебрегайте личным страхованием. В последние годы в большинстве ипотечных программ оно стало добровольным, и заёмщики предпочитают сэкономить. Договор личного страхования — это нормальная практика на Западе. Стоимость личной страховки не так велика в сравнении с той пользой, которую она принесет в экстренных ситуациях.

Самый главный принцип избежать серьёзных проблем по кредиту во время дефолта — это оформлять кредиты в национальной валюте, то есть в наших с вами рубликах. Вам покажется на первый взгляд, что если брать в евро или долларах, то процентные ставки меньше рублёвых. Но так ли это на самом деле? Она ведь непредсказуема. Постоянные скачки курса добавят столько головной боли только за один год, что поседеешь, пока будешь рассчитываться… Или у вас что, ипотека в валюте взята? ? 

Думаю, что здесь нужна поддержка в любом виде ее проявления. Отложенная сумма на непредвиденные обстоятельства, поддержка родителей/родственников, возможность продать что-то ценное и саму ценность. Ипотека — это же не на один год. Может же произойти вообще все что угодно. Дефолт, наверное, это такой уж совсем уж дикий форс-мажор. А так ведь просто премии могут не давать, с работы могут сократить. Так что думать надо головой, а не ж… желаниями своими руководствоваться. И не полагаться на вечное  русское «авось, прокатит». Вот как-то так. ?