От плохой кредитной истории зарекаться не стоит. Каждый человек может попасть в такую ситуацию, когда выплата кредита станет невозможной. Кто-то набирает кредиты по неопытности и молодости, кто-то лишается работы или заболевает в самый неподходящий момент. Переписать кредитную историю очень сложно, а подчас и невозможно. «Чёрные» или «серые» схемы с изменением имени и регистрационных данных не только малоэффективны (хотя некоторые утверждают обратное), но и опасны: применение этих схем может привести к тому, что вы испортите отношения не только с банками, но и с правоохранительными органами.
Методы исправления кредитной истории
С первого взгляда кажется, что исправить кредитную историю можно очень просто: взять новый кредит и выплатить его. Затем взять ещё один кредит и тоже сделать все необходимые выплаты. Постепенно новая, идеальная история подкорректирует старые ошибки, рейтинг поднимется, и перед заёмщиком откроются новые возможности. В этой схеме есть только одно «но»: обладателю плохой кредитной истории заём никто не даст.
Впрочем, вышеозначенное утверждение не совсем верно. Кредит могут выдать так называемые «микрофинансовые организации», а попросту говоря, ростовщики. Эти организации не смотрят на кредитные истории вообще, а если смотрят, то обращают на нее очень мало внимания. Все риски ростовщиков с лихвой покрываются огромными процентами, что очень выгодно для них и совсем не выгодно для вас.
Есть один вариант, который поможет вам и кредит взять, и в большом накладе не остаться. Нужно оговориться, что вариант этот подходит не всем, но почему бы не попытаться? В случае удачи вы сможете подправить свою кредитную историю без большого ущерба для кошелька. Речь идет о том, чтобы открыть депозит как обеспечение кредита, взятого в том же банке.
Депозит как обеспечение кредита: это работает
Некоторые банки предлагают такой пакет услуг: выдают кредиты под депозиты. В этом случае банк и клиент взаимодействуют по достаточно простой и необременительной для обеих сторон схеме. Процесс выдачи кредита начинается с того, что клиент открывает в банке депозит на определенную сумму. После открытия депозита он получает кредитную карту, лимит которой составляет около 60 – 70% от суммы вложенных в качестве депозита средств.
Проценты по депозиту либо выводятся на кредитную карту, покрывая затраты по кредиту, либо выплачиваются отдельно. При этом банк обеспечивает себе дополнительные гарантии, устанавливая меньший, чем срок вклада, срок действия кредитной карты.
Получить кредит под депозит достаточно легко. Поскольку банк получает в качестве гарантий деньги, положенные на депозитный счет, то вопросов о кредитоспособности заёмщика не возникает. В случае чего банк просто списывает с депозитных средств деньги на погашение кредита. Главное условие получения такого кредита – наличие определенной суммы денег на депозитном счете.
Выгоды получения кредита под депозит
С практической точки зрения, выгод от получения кредита под депозит нет никаких. Более того, клиент банка теряет некоторое количество средств, поскольку процентная ставка по кредиту всегда превышает процентную ставку по депозиту. В нормальных условиях такие счета открывают клиенты, не уверенные в том, что им не понадобятся средства, положенные на депозитный счет. При необходимости они могут снять небольшую сумму с кредитной карты, не прерывая срок действия депозита.
В том случае, если речь идет об исправлении кредитной истории, эта схема работает оптимально. С точки зрения потенциальных заёмщиков, получение кредита под депозит выглядит как обычное оформление кредитной карты. Выплачивая вовремя проценты, клиент банка «очищает» собственную кредитную историю.
Благополучно завершив несколько таких операций, можно заметно повысить свой кредитный рейтинг и превратиться в платежеспособного заёмщика, после чего претендовать на получение «настоящего» кредита — ипотеки, например. Выгода очевидна: разница между процентами по депозиту и кредиту колеблется в размере 3-6 % годовых, что ни в какое сравнение не идёт со средствами, потраченными на общение с ростовщиками.
Главное, о чем должен помнить каждый человек, желающий исправить свою кредитную историю: не стоит предпринимать никаких действий по кредитам до того, как будут выплачены все задолженности по предыдущим займам. Никакой депозит не поможет «злостному» должнику взять кредит. Новую историю нужно начинать с новой страницы. И на этой странице не должно быть долгов.
А зачем мне брать кредит под депозит? Ну то есть вот у меня есть, скажем, миллион, которые я положил на депозит. Зачем мне брать в кредит 300 тысяч рублей под дикие проценты, если у меня есть свой миллион? Кроме того, если у меня есть деньги, позволяющие свободно класть их на депозит, или делать вклад в банке, то откуда у меня, по всему выходит, что обеспеченному человеку, вообще возьмётся кредитная история, не говоря уже о том, что испорченная кредитная история? На фига козе баян, для чего мне брать кредиты?
Множество может быть причин для того, чтобы вы взяли кредит в 50к рублей, имея депозит в миллион. Например, покупка бытовой техники или электроники — если вы снимете деньги со вклада, то потеряете проценты. А тут, понимая, что закроете кредит за месяц или два, например, берёте себе кредит и спокойно и быстро его гасите. Переплаты практически нет, а удобства — налицо. Вот так.
На самом деле способов, которые помогут улучшить КИ (кредитную историю) — множество.
Действительно, можно воспользоваться банковскими вкладами, причём сделать несколько небольших вкладов или депозитов в разных банках и подождать три месяца — этот минимальный период, на который можно положить деньги в банк.
А можно воспользоваться предложениями МФО (микрофинансовые организации) и взять микрозаём. Первый раз его дают вообще без процентов, а в вашу кредитную историю пойдёт положительная запись.
Говорят, что микрозаймами больше нельзя улучшить кредитную историю.
Если что, говорю со слов знакомого — сам не в курсе, микрозаймы никогда не брал и не знаю, так ли это на 100%. Брал знакомый микрокредиты именно с целью улучшить свою КИ, ему не помогло.
Работают микрозаймы. Точно так же, как и любой вид кредитования. Главное, чтобы информацию по вам ребята из МФО передали в Бюро кредитных историй, за этим надо следить. А лучше всего напрямую спросить — не забыли ли передать факт о полном и своевременном погашении кредита в БКИ.
Не знаю, как насчет вкладов, а вот с помощью микрокредитов, говорят, улучшить КИ очень даже можно, причем быстро. Но при этом я ни в коем случае не призываю брать микрозаймы — кредиты вообще зло, а такие в особенности!