Обязательное дополнение к кредитному договору — график ежемесячных платежей. Откуда берутся эти цифры? Что, кроме процентной ставки, влияет на их размер, и как выбрать «свою» схему платежей по кредиту — в представленном материале речь пойдёт именно об этом. Сразу хочу предупредить: будет несколько формул. Готовы? Тогда поехали! 😉
Итак, одна и та же сумма из месяца в месяц на протяжении всего срока кредитования — это аннуитетная схема платежей. Формулы, по которым банки вычисляют размер взносов, могут отличаться. Наиболее распространённая: аннуитетный ежемесячный платёж = (СК * ПС/12)/(1-1/(1+ПС/12)М), где СК – сумма кредита, ПС — ежемесячная процентная ставка (годовая ставка, поделенная на 12), а M – количество платёжных периодов (месяцев).
Например, если сумма кредита — 200 тысяч рублей, процентная ставка — 21% годовых, срок кредита — 1 год, то ежемесячный аннуитетный платёж будет равен 200*(0,21/12)/(1-1/(1+0,21/12)12 = 18,62 тысяч рублей. Добавляем комиссии банка, если таковые имеются (за выдачу кредита, открытие счёта и т.д.), ежемесячный страховой взнос — и получаем сумму, которую раз в месяц надо отдавать банку.
Однако «внутри» каждый аннуитетный платёж отличается от предыдущего. Сначала большую его часть «занимают» проценты, а к концу срока выплаты кредита – само «тело», то есть те самые деньги, которые вы и брали у банка в долг. Соотношение изменяется каждый месяц, но ежемесячный взнос остаётся постоянным.
Чтобы рассчитать взносы по второй, дифференцированной, схеме, «упражняться в математике» придётся столько раз, на сколько месяцев берётся кредит. Одна из формул: платёж по фактическому остатку = (СК/М) + ОСС * ПС/12. Здесь ОСС – остаток задолженности по кредиту. Он с каждым месяцем уменьшается, а значит и процентов на него начисляется меньше.
Начав с ежемесячного платежа в 20 тысяч рублей, можно постепенно прийти к 16-ти. А окончательная «переплата» по кредиту, то есть плата за пользование заёмными деньгами и услуги банка, будет меньше, чем при использовании аннуитетной схемы.
Так всё же каким видам платежей по кредиту следует отдать предпочтение: аннуитетным или дифференцированным? Иногда при заполнении договора сотрудник банка предлагает клиенту поставить «галочку» напротив нужного пункта. Что выбрать?
С одной стороны, дифференцированные платежи делают кредит дешевле, а при досрочном погашении можно хорошо сэкономить. С другой – в первые месяцы нагрузка на семейный бюджет будет весомой. При аннуитетной же схеме она распределяется равномерно. И если доходы семьи растут – становится ещё менее обременительной. Это удобно для молодых семей, которые покупают жильё в долговременную ипотеку. В общем, у каждой из этих схем – свои плюсы.
Ну, собственно, по формулам он и рассчитывается, которые разнятся в зависимости от того, какой тарифный план платежей по кредиту выбран: аннуитетные платежи или дифференцированные платежи. А тут уже каждый выбирает сам для себя.