Пожалуй, что нет такого банка, что клятвенно бы не заверял акционеров и вкладчиков в своей абсолютной устойчивости и надёжности. Но как человеку без финансового бэкграунда понять, не брешут ли вам лицо очередные банковские жулики так ли это на самом деле, если даже Центральный банк России, как показывают происходящие сегодня в стране веерные отзывы лицензий, ни черта в этом не понимает? Для этой статьи я попросил своего знакомого экономиста-международника обозначить несколько маркеров, которые помогут вам определить надёжность банка.
Финансовый барометр: яркая иллюстрация надёжности банка – финансовая отчётность. А именно — отчёт о прибылях и убытках (ОПУ) и ежеквартальный бухгалтерский баланс. Их можно найти на сайте банка или спросить у сотрудников. Затем — отыскать колонку с заголовком «норматив достаточности капитала». Этот «барометр» финансовой устойчивости должен показывать не менее 10-11%.
Что в активе: Какими активами располагает банк? Какую их часть составляет собственный капитал, средства вкладчиков, недвижимость, акции, межбанковские кредиты и деньги от продажи облигаций самого банка? Чем больше процент своего капитала, тем лучше.
Хорошо, если величина банковских активов растёт. А вот если неожиданно снижается на 25% и больше – это «минус». Увеличение доли акций (более 10%), заёмных средств или облигаций, или резкое уменьшение объёма вкладов – тоже тревожные сигналы.
В любой момент: не менее важный фактор – ликвидность. В форме бухгалтерской отчётности №135 показатель Н2 (норматив мгновенной ликвидности) должен быть больше 15%, Н3 (текущей) — более 50%, Н4 (долгосрочной) – как можно меньше, но не выше 120%. Это значит, что банк в любой момент может удовлетворить требования своих клиентов.
Лакомый кусочек: высокие проценты по вкладам – лакомый кусочек. Но если банк предлагает ставки больше чем на 5% выше среднерыночных, «лакомство» может обернуться сыром в мышеловке. Возможно, банк делает слишком рискованные вложения, и это может его разорить. Безопасная доля вкладов физических лиц в активах банка – не более 30%. Обнаружить этот показатель можно в строке 13.1 формы бухгалтерского баланса.
Присутствие на информационных стендах банка специального значка сине-зелёного цвета «вклады застрахованы» — ещё один балл в пользу надёжности. Но если вы не готовы разбираться в цифрах и процентах, то в любой момент можно проверить актуальный список банков от специализированных агентств. Банки, находящиеся в топ-30, заслуживают доверия.
Кто хозяин: больше других в устойчивости банка заинтересованы его владельцы. Именно они должны следить за нормальной работой, а в случае «форс-мажора» — принимать соответствующие меры. С этой точки зрения самые надёжные – банки, в число акционеров которых входит государство.
На втором месте находятся банки, работающие в составе крупных успешных финансово-промышленных групп или имеющие в собственниках солидные иностранные финансовые организации. На третьем мы обнаружим небольшие частные банки с одним или несколькими владельцами-физлицами. Если список акционеров не афишируется, вам стоит насторожиться.
Сейчас, наверное, почти невозможно выбрать надёжный банк — ЦБ лютует и может отозвать лицензию (здесь читать: отжать банковский бизнес) у любого банка. Кто бы мог подумать, что рухнут и Банк Москвы и ПромСвязьБанк? Так что нас всех загнали в олигархические банки дружков Тупина, а выбирать из сортов дерьма, откровенно говоря, смысла особого нет: Банк ВТБ в этом смысле ничем не отличается от Сбербанка или Россельхозбанка.