Ипотечный кредит является возможностью приобрести жильё для тех людей, которые не могут сразу оплатить всю сумму его стоимости. Чтобы в дальнейшем избежать возможных трудностей, связанных с выплатой ссуды, заёмщик сразу должен правильно выбрать программу кредитования. Наиболее значимым показателем для любого займа на покупку жилья является ипотечная процентная ставка. Обычно кредиторы предлагают ставки, которые утверждаются индивидуально. В сегодняшней нашей статье мы поговорим о таком показателе, как процентная ставка по ипотеке и выясним, какие факторы особенно влияют на этот показатель.
Процентная ставка по ипотеке: что это вообще такое
К сожалению, купить в России жильё практически невозможно. Далеко не каждый россиянин имеет достаточно средств, чтобы оплатить дорогостоящую покупку сразу. В этой связи многие банки разработали для своих клиентов специальные программы, помогающие оформить кредит на покупку жилья, и назвали его ипотекой.
Ипотека в России – это не только очень дорогое удовольствие, но и весьма хлопотное мероприятие. Чтобы оформить заём такого рода, человек должен предоставить банку полный пакет обязательной документации, включая заявление на получение заёмных средств. Такой способ позволит решить проблемы с жильём и приобрести собственную квартиру или дом.
Впрочем, существуют разные мнения по поводу целесообразности оформления такого долгосрочного займа. Споры продолжаются и сей день. Одни эксперты считают, что аренда квартиры с финансовой токи зрения намного выгоднее, чем оформление ипотечного займа, поскольку не каждому в России по карману оформление ипотеки и регулярная выплата займа. Согласно приведённым расчётам, в случае покупки квартиры в кредит, переплата превысит стоимость жилья в 2, а то и 3 раза.
С другой стороны, выплачивать деньги за свое жильё намного приятнее, чем отдавать средства за чужую квартиру, поэтому даже при условии значительной переплаты и большого срока кредитования, люди предпочитают покупать жильё, а не снимать квартиру.
Какие процентные ставки для ипотеки существуют
Процентная ставка по ипотеке в любых банках является показателем, который определяет сумму процентов по кредиту, обязательную к уплате и указывает на то, является ли заём выгодным. Сегодня действуют такие показатели:
- фиксированная ставка по ипотечному кредиту;
- плавающая процентная ставка.
В первом случае речь идёт о процентной ставке по ипотеке, которая прописывается в кредитном договоре и остаётся неизменной в течение всего срока возврата займа. Заёмщик имеет представление о том, какой размер выплаты будет в первый день, а какой через 15-20 лет. Особенно актуален такой вид ставки по ипотеке в нынешнем году, поскольку экономическое положение в стране не отличается стабильностью. Заёмщик автоматически получает возможность точно планировать свои расходы, без какого-либо процентного риска.
Плавающая процентная ставка по ипотеке в банках зависит от такого показателя, как MosPrime Rate. Данный индикатор является ставкой, которая определяется Национальной валютной ассоциацией. Актуальные сведения по данному вопросу формируются и размещаются на официальном сайте ассоциации. Плавающая ставка кредита по ипотеке рассчитывается по специальной формуле: 3,5% + MosPrime 3M, где
- 3,5% – постоянная часть ставки, указывается в кредитном договоре;
- MosPrime 3M – изменяющаяся часть ставки, которая меняется раз в квартал, с учётом индикатора MosPrime Rate.
Если составляющие ставки снизятся, то и сам показатель соответственным образом уменьшится.
Как определяется и рассчитывается полная стоимость ипотечного кредита
Проценты по ипотечному кредиту рассчитываются на основании ставки ЦБ РФ. Как правило, заёмщики не имеют представления о том, что включает в себя кредит. Банки, как и любые другие предприятия, желают получать прибыль от своей деятельности, поэтому кроме основной части процентного показателя, туда включается и стоимость услуг банка. Конечно, проценты по ипотеке могут быть и невысокими, однако даже небольшой показатель, заявленный кредитным учреждением, изначально не гарантирует того, что заём будет отличаться доступностью.
В рекламных проспектах банков, не входящих в рейтинг популярных, указывается очень маленькая процентная ставка за годовое пользование заёмными средствами. Снижение процентной ставки обусловлено тем, что банк хочет привлечь внимание потенциальных заёмщиков. Меньший процент дает возможность заинтересовать даже тех клиентов, которые не имеют возможность выплачивать крупные суммы по кредиту. Вместе с тем, понижение ставки вовсе не гарантирует, что клиент сможет оформить заём по наименьшей ставке. Скорей всего, показатель будет объявлен при получении им ипотечного договора.
Процентный показатель зависит также от дополнительных факторов: наличия хорошей кредитной истории, первоначального взноса по ипотеке, платёжеспособности заёмщика, трудоустройства, возраста, количества иждивенцев. Ставка может снизиться только в том случае, когда банк заинтересован в привлечении новых заёмщиков (впрочем, вы всегда можете попытаться снизить ставку по ипотеке самостоятельно). После оформления ипотечного договора, у заёмщика могут появиться дополнительные расходы, начисленные за открытие и обслуживание кредитного счета, а именно: сборы за открытие счёта или досрочное погашение, платное информирование с помощью сервиса коротких текстовых сообщений, штрафы и пени за просрочки.
Иными словами, если процентная ставка в том или ином банке снижается, значит, потенциальному заёмщику следует тщательно изучить кредитную документацию, поинтересоваться, почему принято решение понизить показатели и узнать у специалиста как начисляются обязательные выплаты по кредиту (какие дополнительные сборы потребуется уплатить, кроме долга по ипотеке). Сниженная ставка по ипотеке предлагается только надёжным клиентам, имеющим положительную кредитную историю и способным подтвердить свою платёжеспособность. Особое предпочтение банки отдают участникам зарплатного проекта. Если заёмщик получает зарплату путём перечисления средств на карту банка, то и ставки по кредиту для него снижаются.
Сравнительный анализ процентных ставок по ипотеке, предлагаемых разными банками
Согласно результатам статистических исследований, средняя ставка по ипотеке в России составила 13%, однако каждый банк выделяет деньги на покупку жилья не только по текущим процентам, но и по ставке, определённой им в индивидуальном порядке.
Чтобы правильно подобрать ипотечный продукт, стоит выделить несколько этапов и правил, которые помогут выбрать банк, предоставляющий ипотечный кредит под низкие проценты и на выгодных условиях. Прежде всего, следует действовать в соответствии с данными рекомендациями:
- Необходимо выбрать объект кредитования, под который банки гарантированно дадут кредит.
- Изучить предлагаемые программы о предоставлении ипотечного займа.
- Проверить собственную кредитную историю (о том, как это сделать, читайте здесь).
- Определитесь с тем, какой суммой располагаете, чтобы использовать её в качестве первоначального взноса.
- Рассчитать, сколько денег потребуется для покупки жилья (не забывайте про материнский капитал), и какова будет сумма займа.
- Изучить и проанализировать требования банка, предъявляемые к заёмщику.
- Узнать по каким принципам начисляются выплаты, и как исчисляется получаемый доход.
- Определиться со сроком займа.
- Выбрать удобный способ подачи заявки.
Для ипотечных заёмщиков очень важно знать, под какой процент дают ипотеку. На сегодня процентный показатель очень важен, поскольку именно от него зависит то, сколько составит общая выплата по займу.
Популярные государственные программы, позволяющие купить жилье в ипотеку со скидкой
Банки, входящие в рейтинг крупных и надежных заведений, предлагают потенциальным заёмщикам принять участие в специальных программах. В рамках данных программ, заемщику дается ипотека на выгодных условиях. В данный список входят:
- Военная ипотека – кредитная ипотечная программа разработана специально для военнослужащих. Оформление займов осуществляется с участием поддержки от государства. Именно государственный орган выплачивает сумму займа в будущем, а также предоставляет средства на первоначальный взнос. Данный вариант оформления займа – это своего рода ипотека с господдержкой.
- Ипотека «Молодая семья» – такой ипотечный кредит по сниженной процентной ставке может взять семья, где один из супругов имеет возраст до 35 лет.
- Ипотека с материнским (семейным) капиталом – данное предложение будет наилучшим вариантом для семей с двумя и более детьми.
- Социальная ипотека или ипотека с господдержкой, которая предоставляется людям, работающим в бюджетной сфере (например, учителям) и пенсионерам.
Для указанных программ снижена действующая ставка по ипотеке и заёмщики могут получить необходимую сумму на выгодных условиях.
Кстати, буквально сегодня Совкомбанк снизил ставки по всем видам ипотечных кредитов на 0,5 процентных пункта. Согласно новым условиям базовая ипотечная ставка для покупки жилья на первичном рынке составляет 10,4%, а на вторичном – 11,4% вне зависимости от первоначального взноса. Дополнительно в рамках специальной программы «Гарантия отличной ставки» клиенты могут снизить процентную ставку по кредиту до 7,9% годовых и вернуть уплаченные за три года обслуживания кредита проценты.
Новые условия распространяются также на программы приобретения коммерческой недвижимости и ипотеки без первоначального взноса. По ним процентные ставки снизились до 12% и 12,25%, соответственно. Банк участвует в программе государственного субсидирования ставки для молодых семей и предлагает сниженную ипотечную ставку от 6% для семей с детьми.